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Información de crédito automotriz


Actualmente el crédito automotriz nos da la posibilidad de estrenar un automovil sin la necesidad de descapitalizarse, invirtiendo únicamente un enganche y pagando el resto a plazo de manera cómoda y segura.

Existen numerosos financiamientos disponibles para comprar un carro pero hay que ver bien la situación con el fin de conseguir el mejor crédito posible y hacer uso responsable del mismo.

A continuación escribiré los requisitos indispensables para tramitar un crédito:


Algunos bancos que ofrecen crédito para carro con propuestas competitivas:

Banorte Autoestrene Scotiabank CrediAuto CrediBajio Auto

Principales Beneficios:

Principales Beneficios:

Principales Beneficios:

  • Tasa 14.5% con 20% de enganche
  • Tasa 13.5% con 35% de enganche
  • Hay plan con seguro anual al contado
  • Sin penalización por pago adelantado
  • Numerosos planes adecuados a sus necesidades
  • Tasa de acuerdo al plan, llegando hasta 13.0%
  • Sin penalización por pago adelantado
  • Plan para carro japonés
  • Tasa competitiva del 14.5%
  • Seguro diferido en las mensualidades sin causar intereses
  • Abonos a capital reflejados en el plazo

Consideraciones:

Consideraciones:

Consideraciones:

  • Solicitan recibos de nómina ó
  • Estados de cuenta del mismo Banorte
  • No se aceptan de otros bancos
  • Aceptan recibos de nómina o estados de cuenta de otros bancos
  • Son varios planes hay que elegir el más adecuado
  • Acepta obligado solidario
  • Aceptan recibos de nómina o estados de cuenta de otros bancos
  • Pide muy buen historial crediticio
  • Para unidades de alto precio se hace estudio socioeconómico

Estos bancos se distinguen por ofrecer buenos créditos y tienen bastante experiencia lo que facilita poder tramitar y entregar el carro lo más pronto posible.

Hay otros bancos como HSBC, IXE y Bancomer que también tienen excelentes productos en crédito. Con gusto le tramitamos el mejor plan, como diseñarle un traje a su medida.

Es importante decir que las financieras de cada marca manejan planes que pueden ser mejores que un crédito bancario. A veces tienen planes con meses sin intereses o de pagos extraordinarios (anualidades) o con un año de seguro gratis o hasta de tasas bajas. No se deje sorprender si a fuerzas un asesor de ventas le quiere vender un crédito por banco. Con gusto lo puedo asesorar para despejar sus dudas al teléfono celular 55 1123-3091 o al e-mail: jmaleman@proyectar.com.mx

Crédito para auto seminuevo (ya no hay entre particulares)

En el caso de autos seminuevos, el crédito bancario aplica únicamente para carros facturados en distribuidoras autorizadas (cualquier marca) o en lotes afiliados a la ANCA. En cuyo caso su compra será lo más segura posible. Los bancos que financian autos seminuevos aplican condiciones de plazo y enganche dependiendo del año del carro negociado.

Definitivamente no tramitamos crédito entre particulares.

Notas y consideraciones de importancia:

Antes que nada tenga en mente que los créditos automotrices se pactan a tasa fija, no variable como el caso de las tarjetas de crédito (plasticos) por lo que sus mensualidades siempre serán fijas, a menos que se estipule otra cosa en sus papeles. Por el contrario, pueden bajar dependiendo de si aporta pagos y le pega al capital, cortando intereses.

Casi no hay créditos con enganches menores del 20% a menos que usted sea cliente bueno de algún banco, por ejemplo HSBC que llega a autorizar enganches del 15% a su clientela que posee cuentas de cheques, nómina o tarjetas.

Conserve siempre sus recibos de nómina, usted no sabe cuando ha de requerir de un crédito. Evite solicitarlos a su empleador y asi retrase el trámite de su crédito automotriz. En el caso de los estados de cuenta bancarios, consérvelos y vea siempre que su banco se los haga llegar a su domicilio sin falta cada mes. No me diga que los destruye para que su pareja no los vea, porque ya quiere divorciarse -jejeje-

Si solicita un crédito a una agencia o banco y le es rechazado pida se le explique de manera puntual y clara la razón por la cual no procede su operación. Evite solicitar aqui y alla para ver cual pega porque la realidad es que tantas consultas a buró de crédito afectan negativamente su historial. Mejor atienda las recomendaciones que le hagan, como aumentar el enganche o presentar un obligado, aval, etc. Procure llegar la siguiente ocasión con mejores armas a solicitar su crédito.

Si usted hoy día no comprueba ingresos porque trabaja por su cuenta, en el comercio o los servicios, regularice su situación y abra alguna cuenta de banco y maneje responsablemente una o dos tarjetas de crédito. Dese usted mismo la posibilidad de en un futuro solicitar un crédito automotriz o hipotecario y ser autorizado. Disfrute de los enormes beneficios que un crédito le puede otorgar.

Tips y consejos para tramitar tu crédito de carro

Si planeas solicitar un crédito automotriz y nunca lo has hecho, te diré rápidamente cuales son los papeles que se solicitan. Hay ciertas variaciones entre los requisitos de algunas financieras de marca y los requisitos de los bancos, pero en esencia es lo siguiente:

0.- Edad para solicitar crédito

La edad mínima para solicitar un crédito son 18 años y la máxima 69 años con 11 meses. Sin embargo este requisito indispensable varía entre bancos y financieras. Por lo regular la edad mínima pueden ser 21 años y la máxima 64 años con 11 meses.

1.- Identificación oficial: Credencial de elector, pasaporte o cédula profesional

Debe ser vigente tu documento, y es recomendable que aunque sea vigente, sea reciente también porque resulta que nuestra firma va cambiando con el tiempo, va por decirlo de alguna manera, evolucionando. Y en caso de que te autoricen tu crédito te van a pedir que firmes idéntico como en tu credencial de elector (IFE). Para la mayoría de las personas eso no es problema pero hay quienes ya no pueden firmar como antes.

Credencial del IFE
Este es el nuevo formato de credencial de elector que tiene validez
universal como identificación personal oficial

2.- Comprobante de domicilio: Este debe ser un recibo de telefonía fija

Para comprobar tu domicilio no hay mejor documento que el recibo de telefono. La principal razón es que para la financiera o el banco es la única manera de localizarte de forma rápida y eficaz. Ojo, no sirven recibos de Telcel ni Nextel así que ni se te ocurra presentarlos.

Recibo telefónico Axtel
Este es un recibo válido para comprobar domicilio.
Además hay que saber que el telefono se paga puntualmente
porque como en este caso, Axtel reporta a buró de crédito

También es importante que seas puntual para cubrir tus pagos del recibo telefónico. No se vale, que todo el año tengas suspendido el teléfono, lo pagues y llegues a solicitar crédito porque la financiera puede detectar esa irregularidad, además las telefónicas reportan al buró de crédito tu puntualidad para liquidar el servicio. Se aceptan los de Telmex, Axtel, Maxcom, Cablevisión y de nuevos competidores que ofrecen paquetes combo (telefonia, cable e internet)

3.- Comprobantes de ingresos

Cuando uno es persona fisica asalariada, se supone que uno trabaja en una empresa establecida, recibe prestaciones de ley y cotiza en el IMSS o en el ISSSTE si trabaja para un organismo de gobierno. Se deben presentar tus recibos de nómina de los dos últimos meses. Ya sean dos mensuales, 4 quincenales u 8 semanales. Estos documentos deben contener informacion que identifique plenamente al empleador (la empresa), y datos generales del beneficiario, como su numero de seguridad social, su RFC asi como un completo desglose de percepciones y retenciones.
De nada sirven recibos hechizos o fabricados ex profeso para un crédito automotriz.

Recibo de nómina válido
Ejemplo de recibo de nómina válido, con información del empleador, datos
del empleado como RFC y número de seguridad social. Nótese también
que hay deducciones

Recibo sin gran utilidad
Este tipo de recibo no ayuda mucho para comprobar ingresos.
Todas las quincenas de los meses gana lo mismo el empleado, lo cual no es posible
tomando en cuenta que los meses varian en dias desde 28 hasta 31

En el caso de las personas fisicas de actividad empresarial, se demuestran sus ingresos mediante estados de cuenta bancarios. Se aceptan de cualquier banco, el único detalle es que se prefieren las copias de los que llegan por correspondencia. En caso de ser bajados de internet, deben estar presentes en las copias suficientes datos para identificar al banco, al cliente y sus movimientos, en caso contrario no es posible aceptarlos para análisis crediticio. Igualmente si solicitan los estados de cuenta directamente en sucursal, es buena idea que los selle el banco y con alguna rúbrica del funcionario que los emite. Esto último por si las dudas.

Estado de movimientos HSBC
Este estado de cuenta corresponde a tres meses
de actividad empresarial. Es la hoja 1/5 de los movimientos registrados
en el periodo. Así si se pueden comprobar ingresos.

Ahora bien, no cualquier estado de cuenta sirve para comprobar ingresos, si usted llega con su cuenta que tiene una cantidad de dinero depositado pero sin movimientos, no le sirve mucho. Si realmente tiene actividad empresarial, esta siempre se reflejara en los movimientos, depósitos y retiros que tienen que ser razonables dada su actividad productiva. Se da el caso de que uno lleva su cuenta con muchos movimientos pero de saldo: $0.00 esto mueve a sospecha a las financieras puesto que se dan casos de personas que solo mueven dinero sin ton ni son en un banco con tal de generar movimientos y tratar asi de engañar a las instituciones que dan crédito. No lo haga por favor, es una estrategia muy burda.

4.- Domiciliación de pagos

Sea usted asalariado o de actividad empresarial, la mayoría de las financieras de marca automotriz van a domiciliar sus pagos en su cuenta bancaria (mediante número CLABE) con la que demuestre sus ingresos. Esto es importante puesto que aquellos asalariados que no demuestren con una cuenta de banco que su empleador les deposita la nómina, tendrán dificultades, o se les condicionará a pagar más enganche del que tenían planeado dar de inicio, digamos de un 20% a un 35% y reducción del plazo solicitado, digamos de 48 meses a solamente 36.

Estado de cuenta Bancomer
Esta persona es jubilada y pensaba que como no obtenía
recibos de nómina como cuando estaba activo no podría
solicitar un crédito. Sin embargo su estado de cuenta avala sus ingresos y la
financiera le va a domiciliar ahi los pagos de su coche

Estado de cuenta Banamex
Esta persona quería que la financiera
le domiciliara sus pagos en esta cuenta sin movimientos
lo cual obviamente no se pudo. Se terminó domiciliando en su cuenta fiscal con la que demuestra ingresos

En el caso de bancos por ejemplo Banorte, crea cuentas gratuitas para domiciliar sus créditos automotrices y Bancomer domicilia los pagos a sus cuentahabientes. Todavía hay casos en que las personas asalariadas reciben su sueldo mediante cheque. Salvo casos muy particulares, a todos se les domiciliará en sus cuentas de banco.

¿Qué significa tener un buen buró de crédito?

Ojo con tu buró de crédito

Alguna vez una persona desconocida le ha preguntado ¿Me presta 200 mil pesos? Siquiera imagínese esa situación, seguramente nuestra primera reacción sera saber quien es esa persona, y sobre todo saber si nos va a regresar el dinero prestado algun dia.

Bueno, pues esas mismas preguntas se hace el banco cada vez que alguien solicita un crédito, del tipo que sea, pero crédito al fin. Y naturalmente, desea conocer al solicitante para tomar una decisión respecto a si le presta o no el dinero.

Para ello se cuenta con una serie de herramientas analíticas diseñadas para poder medir la capacidad de pago y puntualidad de los solicitantes de crédito. La principal es el reporte del buró de crédito. El buró es una institución que maneja una enorme base de datos donde cualquier individuo que maneja algún producto o servicio financiero esta listado.

Entran al buro la telfonía fija, la celular de pospago, servicios de televisión por cable, todas las tarjetas de crédito, departamentales como Liverpool, Palacio de Hierro, etc. Créditos hipotecarios, personales, automotrices, inclusive servicios de alarmas e inclusive ya hasta los créditos fiscales (multas del SAT) aparecen en los reportes especiales del buró.

En resumidas cuentas el reporte de buró de crédito es una radiografía de nuestro comportamiento al pagar nuestras cuentas. Es nuestro historial crediticio y como tal indica si somos pagadores o no lo somos. Los bancos, financieras o quien sea lo consultarán para conocernos y tomar una decisión de si prestarnos o no y en caso de hacerlo que cantidad es la óptima.

Reporte especial de buró de crédito
Este es un reporte especial de buró de crédito
y trae nuestros datos generales (borrados en este caso)
así como un listado de tarjetas, créditos y servicios

Mal buró de crédito
Este caso es un muy mal buró de crédito, una persona endeudada con AMEX y con Liverpool y con importantes atrasos en algunas otras tarjetas de crédito. No tiene posibilidad de que se le autorice NINGUN crédito en el corto ni mediano plazo

Lo que hay que entender a fin de cuentas es que el buró les dice a los bancos que tan buen negocio somos para ellos. Alguien impuntual en sus pagos o con deudas pendientes, implica gastos de cobranza, cartera vencida, en fin... representa un problema, más que una oportunidad de negocio. Y es perfectamente válido rechazar gente problemática, debe quedar claro que los bancos no son hermanas de la caridad, son empresas instituidas para hacer negocios, crecer su mercado y sumar ganancias. Cualquiera lo haría del mismo modo ¿no es así?

Ideas para manejar buen buró de crédito:


Atentamente

José Manuel Alemán
En la Ciudad de México
jmaleman@proyectar.com.mx
o comuníquese al Teléfono:
044 55 1123-3091



Los logotipos de Banorte, Scotiabank y Banco del Bajío aparecen en este sitio únicamente con fines ilustrativos y para informar.
Ultima actualización: Marzo 2012