Si planea solicitar un crédito automotriz y nunca lo ha hecho, le diré rápidamente cuales son los papeles que se solicitan. Hay ciertas variaciones entre los requisitos de algunas financieras de marca y los requisitos de los bancos, pero en esencia es lo siguiente:

  1. Edad para solicitar crédito:
    La edad mínima para solicitar un crédito son 18 años y la máxima 69 años con 11 meses. Sin embargo este requisito indispensable varía entre bancos y financieras. Por lo regular la edad mínima pueden ser 21 años y la máxima 64 años con 11 meses. Algunos bancos o financieras solicitarán obligado solidario o enganches elevados cuando es muy joven el solicitante.
  2. Identificación oficial:
    Son tres las aceptadas en México: Credencial para votar del INE, Pasaporte o Cédula Profesional. Identificación oficial. Debido al extendido fraude de robo de identidad, ahora las financieras o bancos solicitan la identificación en original para su análisis físico. Debe ser vigente tu documento y es recomendable que sea reciente también porque resulta que nuestra firma va cambiando con el tiempo, va por decirlo de alguna manera, evolucionando. Y en caso de que le autoricen su crédito le van a pedir que firme todas las hojas del contrato igual que como en su identificación oficial. Para la mayoría de las personas eso no es problema pero hay quienes ya no pueden firmar como antes.
  3. Comprobante de domicilio:
    Para comprobar su domicilio no hay mejor documento que el recibo de teléfono. La principal razón es que para la financiera o el banco es la única manera de localizarlo de forma rápida y eficaz. No sirven recibos de telefonía móvil. Ni se le ocurra presentarlos.
    Recibo telefónico. Considere que para el trámite de placas y tenencia va a necesitar un comprobante en original. También es importante que sea puntual para cubrir sus pagos del recibo telefónico pues las compañías reportan a buró de crédito. No se vale, que todo el año tenga suspendido el teléfono, lo pague y llegue a solicitar crédito porque la financiera detectará esa irregularidad. Se aceptan los de Telmex, Totalplay, IZZI y de nuevos competidores que ofrecen paquetes combo (telefonía, cable e internet). A veces para complementar o corroborar la información se solicitan recibos de agua o del suministro eléctrico (CFE).
  4. Comprobantes de ingresos:
    • Persona física asalariada: recibos de nómina
    • Persona física de actividad empresarial: estados de cuenta bancarios y documentación fiscal

    Cuando uno es persona física asalariada, se supone que uno trabaja en una empresa establecida, recibe prestaciones de ley y cotiza en el IMSS o en el ISSSTE si trabaja para un organismo de gobierno. Se deben presentar sus recibos de nómina de los dos últimos meses. Ya sean dos mensuales, 4 quincenales u 8 semanales. Estos documentos deben contener información que identifique plenamente al empleador (la empresa), y datos generales del beneficiario, como su numero de seguridad social, su RFC así como un completo desglose de percepciones y retenciones. De nada sirven recibos hechizos o fabricados ex profeso para un crédito automotriz.

    Recibo de nómina.

    Ejemplo de recibo de nómina válido, con información del empleador, datos del empleado como RFC y número de seguridad social. Nótese también que hay deducciones. De hecho tras sucesivas reformas fiscales, a partir del año 2023 todo recibo de nómina deberá ser válido ante el SAT.

    Recibo de honorarios. Ya en desuso.

    Este tipo de recibo no ayuda mucho para comprobar ingresos. Todas las quincenas de los meses gana lo mismo el empleado, lo cual no es posible tomando en cuenta que los meses varían en días desde 28 hasta 31.

    En el caso de las personas físicas de actividad empresarial, se demuestran sus ingresos mediante estados de cuenta bancarios. Se aceptan de cualquier banco, el único detalle es que se prefieren las copias de los que llegan por correspondencia. En caso de ser bajados de internet, deben estar presentes en las copias suficientes datos para identificar al banco, al cliente y sus movimientos, en caso contrario no es posible aceptarlos para análisis crediticio. Igualmente si solicitan los estados de cuenta directamente en sucursal, es buena idea que los selle el banco y con alguna rúbrica del funcionario que los emite. Esto último por si las dudas.

    Estado de cuenta del banco HSBC.

    Este estado de cuenta corresponde a tres meses de actividad empresarial. Es la hoja 1/5 de los movimientos registrados en el periodo. Así si se pueden comprobar ingresos.

    Actualmente también se solicita documentación fiscal, tal como la hoja de alta ante el SAT así como constancia del RFC y lo más importante, copia de la última declaración anual, que no esté en ceros.

    Ahora bien, no cualquier estado de cuenta sirve para comprobar ingresos, si usted llega con su cuenta que tiene una cantidad de dinero depositado pero sin movimientos, no le sirve para nada. Si realmente tiene actividad empresarial, esta siempre se refleja en los movimientos, depósitos y retiros que tienen que ser razonables dada su actividad productiva. Se da el caso de que uno lleva su cuenta con muchos movimientos pero de saldo $0.00 esto mueve a sospecha a las financieras puesto que se dan casos de personas que solo mueven dinero sin ton ni son en un banco con tal de generar movimientos y tratar así de engañar a las instituciones que otorgan crédito. No lo haga por favor, es una estrategia muy burda.

  5. Antigüedad en el empleo:
    Si el solicitante es asalariado deberá contar con al menos un año de antigüedad en su actual empleo, si es comisionista externo o de actividad empresarial deberá estipular en su solicitud que tiene al menos 3 años desempeñando el mismo trabajo. A grandes rasgos esta es la política para autorizar el crédito, sin embargo pueden ocurrir variaciones al respecto.
  6. Domiciliación de pagos:
    Sea usted asalariado o de actividad empresarial, la mayoría de las financieras de marca automotriz van a domiciliar sus pagos en su cuenta bancaria (mediante número CLABE) con la que demuestre sus ingresos. Esto es importante puesto que aquellos asalariados que no demuestren con una cuenta de banco que su empleador les deposita la nómina, tendrán dificultades, o se les condicionará a pagar más enganche del que tenían planeado dar de inicio, digamos de un 20% a un 35% y reducción del plazo solicitado, digamos de 48 meses a solamente 36.
    Estado de cuenta del banco BBVA.

    Esta persona es jubilada y pensaba que como no obtenía recibos de nómina como cuando estaba activo no podría solicitar un crédito. Sin embargo su estado de cuenta avala sus ingresos y la financiera le va a domiciliar ahí los pagos de su vehículo nuevo.

    Estado de cuenta del banco Banamex.

    Esta persona pretendía que la financiera le domiciliara sus pagos en esta cuenta sin movimientos lo cual obviamente no se pudo. Finalmente se domicilió en su cuenta fiscal con la que demuestra ingresos. Por causa de la domiciliación de pagos, los depósitos expresados en el estado de cuenta deben coincidir con las percepciones que aparezcan en recibos de nómina, en caso de ser asalariado. En el caso de los créditos bancarios, ocurre que los bancos crean cuentas gratuitas donde domicilian sus pagos, aunque ahora existe la conveniencia de tramitar un crédito con el Banco X y éste le cobra a través de la cuenta del Banco Y con el cual usted mantiene sus cuentas de nómina o cheques sin mayor problema.


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José Manuel Alemán
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